Créditos sociales de las Cajas

Son los préstamos de dinero que las Cajas de Compensación de Asignación Familiar (CCAF) otorgan a sus afiliados.

Descripción

El objetivo de los préstamos de las CCAF es cubrir necesidades del trabajador o del pensionado afiliado, y de sus causantes de asignación familiar.

Estos créditos pueden clasificarse en:

Créditos de consumo
Préstamos para financiar bienes de consumo durables, trabajo, educación, salud, recreación, ahorro previo para la adquisición de viviendas, contingencias familiares y otras necesidades de análoga naturaleza.

Créditos hipotecarios
Préstamos destinados a la adquisición, construcción, ampliación y reparación de viviendas, y al refinanciamiento de mutuos hipotecarios.

Créditos educacionales
Préstamos destinados a financiar estudios superiores.

Créditos para microempresarios
Préstamos destinados a financiar proyectos o la ampliación de proyectos ya iniciados, de los afiliados a las CCAF.

El monto de las cuotas del crédito contratado por el afiliado a una Caja, es descontado de la remuneración o pensión por el empleador/entidad que correponda, retenido y remesado a la Caja acreedora.

Estos créditos se rigen por las mismas normas de pago y de cobro que las cotizaciones previsionales.

Beneficiarios

Los afiliados a las CCAF, que pueden ser:

Trabajadores dependientes, tanto del sector privado como público.
Trabajadores independientes. Actualmente sólo cuatro CCAF contemplan en sus estatutos la afiliación de estos trabajadores.
Pensionados.

Requisitos

Trabajadores dependientes

Para tener derecho a obtener los préstamos del régimen de crédito social, las CCAF pueden o no establecer períodos mínimos de afiliación a la Caja, y/o de permanencia en la empresa en el caso de los trabajadores dependientes, lo que debe quedar expresamente señalado en los Reglamentos de cada Caja.

Actualmente las CCAF no exigen antigüedad de afiliación para otorgar un crédito.

Trabajadores independientes

En aquellas CCAF en que se admite la afiliación de los trabajadores independientes, no se les exige tiempo de afiliación para acceder a los créditos sociales.

Pensionados

Conforme a lo establecido en la Ley Nº 19.539, que incorporó a los pensionados al sistema de CCAF, no procede exigir un período de afiliación previa para la concesión del crédito social.

Monto del Beneficio

El monto de los créditos sociales está dado en principio por la cantidad que el afiliado solicita. Sin embargo, existen límites: el monto máximo de endeudamiento permitido, el monto máximo de la cuota mensual y el plazo máximo del crédito.

El monto máximo del endeudamiento derivado de créditos sociales, incluidos los gastos asociados al crédito, y con excepción de los créditos destinados a la adquisición de viviendas y de aquellos destinados a financiar estudios de educación superior, no puede ser superior, al momento del otorgamiento, a ocho veces la remuneración, renta o pensión, líquidas, según corresponda.

Plazo

El plazo de restitución del crédito social de consumo no puede exceder de 5 años.
El plazo de restitución del crédito social de educación es actualmente de 5 años, pero puede ser ampliado hasta 15 años, previa autorización de la SUSESO.
El plazo de restitución del crédito social para la adquisición de viviendas (créditos hipotecarios) no puede exceder de 40 años.

Tasa de interés

Las tasas de interés que cobran las CCAF por los créditos sociales son fijadas por cada una en forma independiente, pero la tasa que fije cada Caja debe ser la misma para todos sus afiliados que se encuentren en la misma situación, y sólo puede variar conforme al monto y plazo del crédito.

Además, la tasa de interés aplicada a los créditos sociales otorgados a los pensionados, debe ser, en cada Caja, inferior a la estipulada para los trabajadores afiliados a ella, en un mismo día y para un mismo monto y plazo.

Cuota mensual

Según el monto de la cuota del crédito, el descuento máximo permitido a la remuneración, renta o pensión líquida es:

Si las remuneraciones o pensiones líquidas son iguales o superiores al ingreso mínimo mensual para mayores de 18 años y hasta 65 años de edad, el porcentaje máximo de descuento será del 25%.
Si las remuneraciones o pensiones líquidas son inferiores al ingreso mínimo mensual para mayores de 18 años y hasta 65 años e iguales, y superiores al ingreso mínimo mensual para fines no remuneracionales, la cuota de descuento no podrá exceder del 20%.
Si las remuneraciones o pensiones líquidas son iguales o inferiores al ingreso mínimo mensual para fines no remuneracionales, será de un 15%.
Para pensionados titulares de una PBS, la cuota mensual no podrá exceder el 5% del monto de la pensión líquida, cualquiera sea su valor.

Si se consideran los dividendos de los créditos sociales de consumo, hipotecario y de microempresario, el total no puede superar el 50% del ingreso líquido del trabajador o el 40% para los pensionados.

Entidades Administradoras

El régimen de crédito social es administrado por las Cajas de Compensación de Asignación Familiar. La regulación y fiscalización integral del régimen compete a la Superintendencia de Seguridad Social.

Financiamiento

Los créditos sociales se financian con recursos del Fondo Social de la respectiva C.C.A.F. Además las C.C.A.F. están autorizadas a contratar préstamos para el financiamiento de estos créditos. Actualmente, las C.C.A.F. sólo pueden contratar créditos dentro del sistema financiero chileno, constituido por bancos nacionales o extranjeros y sociedades financieras controladas por la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras, en compañías de seguros nacionales o extranjeras, en sociedades de inversión fiscalizadas por la Superintendencia de Valores y Seguros, y en organismos públicos de fomento y desarrollo. En todo caso, los créditos contratados en empresas vinculadas a las C.C.A.F., deben obtenerse en iguales o mejores condiciones crediticias que las ofrecidas en cualquiera otra entidad.

Además, pueden ser fuentes de financiamiento de los créditos sociales los recursos provenientes de la securitización de pagarés de crédito social, de la emisión de efectos de comercio, de la emisión de bonos corporativos, de la compraventa con pacto de retroventa de créditos sociales con sus pagarés y de la venta de los mismos, debiendo en este último caso contar con previa autorización de esta Superintendencia.

El límite de endeudamiento con el sistema financiero para otorgar crédito social es determinado por el Directorio de cada C.C.A.F., atendiendo a sus programas de crecimiento y expansión, y considerando parámetros financieros prudentes y razonables.

Preguntas frecuentes

¿Cómo acceder al crédito social?

¿Qué es la tasa de interés?

¿Qué es la tasa de interés máxima convencional (TMC)?

¿Qué es la CAE?

¿Qué es el costo total del crédito?

¿Qué gastos asociados puede tener un crédito?

¿Qué son y para qué sirven los seguros?

¿Qué son los meses de gracia?

¿Qué es una cotización de un crédito?

¿Se puede pagar anticipadamente un crédito?

¿Qué es el monto por mora o atraso?

¿Qué son los gastos de cobranza extrajudiciales?

¿Quién supervisa a las CCAF?

¿Dónde reclamar en caso de tener un problema con un crédito social?

¿En qué fijarse al momento de cotizar un crédito?

¿Cuáles son sus derechos a la hora de obtener un crédito social?

¿Cómo se paga el crédito social?

¿Cuáles son sus derechos una vez contratado un crédito social?

Trámites y servicios

Devolución de pagos en exceso de un crédito social

El pago de las cuotas de un crédito social otorgado por una Caja de Compensación puede producir un saldo a su favor, cuando lo pagado es más de lo que correspondía. Listamos las páginas de cada una de las Cajas de Compensación donde puede averiguarlo con su número de Rut.

Normativa

Circulares SUSESO

Circular 3771

MODIFICA EL NUMERAL 3.1.2 FINANCIAMIENTO DEL RÉGIMEN DE CRÉDITO SOCIAL, DEL TÍTULO I DEL LIBRO III DEL COMPENDIO DE NORMAS QUE REGULAN A LAS CAJAS DE COMPENSACIÓN DE ASIGNACIÓN FAMILIAR

Fecha de publicación: 04 de octubre de 2023

Circular 3670

CAJAS DE COMPENSACIÓN DE ASIGNACIÓN FAMILIAR. MODIFICA CIRCULAR N°3.567 DE 2021 QUE FIJÓ EL TEXTO REFUNDIDO DEL RÉGIMEN DE CRÉDITO SOCIAL QUE ADMINISTRAN LAS C.C.A.F.

Fecha de publicación: 06 de junio de 2022

Circular 3591

CAJAS DE COMPENSACIÓN DE ASIGNACIÓN FAMILIAR MODIFICA INSTRUCCIONES SOBRE ADMINISTRACIÓN DEL RIESGO DE LIQUIDEZ CONTENIDAS EN LA CIRCULAR N°2.502, DE 2008 Y SUS MODIFICACIONES

Fecha de publicación: 14 de mayo de 2021

Circular 3567

FIJA EL TEXTO REFUNDIDO DE LAS INSTRUCCIONES IMPARTIDAS SOBRE EL RÉGIMEN DE PRESTACIONES DE CRÉDITO SOCIAL ADMINISTRADO POR LAS CAJAS DE COMPENSACIÓN DE ASIGNACIÓN FAMILIAR, COMPLEMENTA DETERMINADAS INSTRUCCIONES Y DEROGA CIRCULARES QUE INDICA

Fecha de publicación: 04 de enero de 2021

Circular 3566

MODIFICA CIRCULAR N°3.175, DE 16 DE NOVIEMBRE DE 2015, DE ESTA SUPERINTENDENCIA, SOBRE LOS PROCEDIMIENTOS A SEGUIR EN CASO DE PAGOS Y COBROS EN EXCESO DE CUOTAS DE CRÉDITO SOCIAL

Fecha de publicación: 04 de enero de 2021

Circular 3521

CAJAS DE COMPENSACIÓN DE ASIGNACIÓN FAMILIAR. MODIFICA INSTRUCCIONES SOBRE PROVISIONES Y GESTIÓN DEL RIESGO DE CRÉDITO CONTENIDAS EN LA CIRCULAR N°2.588, DE 2009 Y SUS MODIFICACIONES

Fecha de publicación: 28 de mayo de 2020

Circular 3517

CAJAS DE COMPENSACIÓN DE ASIGNACIÓN FAMILIAR MODIFICA INSTRUCCIONES SOBRE ADMINISTRACIÓN DEL RIESGO DE LIQUIDEZ CONTENIDAS EN LA CIRCULAR N°2.502, DE 2008 Y SUS MODIFICACIONES

Fecha de publicación: 22 de mayo de 2020

Circular 3485

CAJAS DE COMPENSACIÓN DE ASIGNACIÓN FAMILIAR. MODIFICA INSTRUCCIONES SOBRE EL RÉGIMEN DE PRESTACIONES DE CRÉDITO SOCIAL ADMINISTRADO POR LAS C.C.A.F., CONTENIDAS EN LA CIRCULAR Nº 2.052 DE 2003

Fecha de publicación: 07 de enero de 2020

Circular 3435

"MODIFICA CIRCULAR N° 2.052, DE 2003, EN LO RELATIVO A LA PREFERENCIA DE QUE GOZAN LOS DESCUENTOS PARA EL PAGO DE CRÉDITOS SOCIALES OTORGADOS POR LAS CAJAS DE COMPENSACIÓN DE ASIGNACIÓN FAMILIAR".

Fecha de publicación: 09 de julio de 2019

Circular 3434

"MODIFICA CIRCULAR N°2.052, DE 2003, EN LO RELATIVO AL DESCUENTO DE CUOTAS DE CRÉDITOS SOCIALES OTORGADOS POR LAS CAJAS DE COMPENSACIÓN DE ASIGNACIÓN FAMILIAR (C.C.A.F.), EN LAS SITUACIONES QUE INDICA".

Fecha de publicación: 09 de julio de 2019

Circ 3040

Circular 3040

Cajas de compensación de asignación familiar. modifica circular n° 2052 sobre crédito social.

Fecha de publicación: 25 de agosto de 2014

Circ 2869

Circular 2869

Pensionados direca y capredena incorporacion a c.c.a.f. modifica circular n° 2.052, sobre régimen de prestaciones de crédito social.

Fecha de publicación: 12 de septiembre de 2012

Circ 2843

Circular 2843

Cajas de compensacion de asignacion familiar. modifica circular n° 2052, de 2003, sobre regimen de prestaciones de crédito social.

Fecha de publicación: 13 de julio de 2012

Circ 2841

Circular 2841

Cajas de compensacion de asignacion familiar. modifica instrucciones relativas a los procedimientos a seguir en caso de pagos en exceso de crédito social.

Fecha de publicación: 12 de julio de 2012

Circ 2829

Circular 2829

Modifica y complementa circulares n°s 2.052 y 2.463, de 2003 y 2008, respectivamente, sobre régimen de crédito social administrado por las cajas de compensación de asignación familiar.

Fecha de publicación: 14 de mayo de 2012

Circular 2824

Modifica instrucciones sobre el regimen de prestaciones de credito social administrado por las c.c.a.f contenidas en las circulares n°s 2.052 y 2.463, de 2003 y 2008, respectivamente, y sus modificaciones.

Fecha de publicación: 17 de abril de 2012

Circ.2776

Circular 2776

Créditos universales. imparte instrucciones a las c.c.a.f. para su oferta, otorgamiento e información.

Fecha de publicación: 13 de octubre de 2011

Circ 2757

Circular 2757

Complementa circular n° 2.052, de 2003, sobre régimen de crédito social administrado por las cajas de compensación de asignación familiar.

Fecha de publicación: 21 de julio de 2011

Circ 2747

Circular 2747

Modifica la circular n° 2.658 de 2010, sobre régimen de prestaciones de crédito social administrado por las cajas de compensación de asignación familiar.

Fecha de publicación: 12 de julio de 2011

Circular 2658

Modifica y complementa circulares n°s. 2052 y 2463, de 2003 y 2008, respectivamente, sobre régimen de prestaciones de crédito social administrado por las cajas de compensación de asignación familiar

Fecha de publicación: 02 de julio de 2010

Circular2610

Circular 2610

Modifica circulares nºs 2463, de 2008 y 2598,de 2009,sobre régimen de prestaciones de crédito social destinado a la adquisición de viviendas

Fecha de publicación: 04 de febrero de 2010

Circular2433

Circular 2433

Cajas de compensación familiar. modifica circular n° 2.052, de 2003, sobre régimen de prestaciones de crédito social.

Fecha de publicación: 04 de febrero de 2010

Circular2598

Circular 2598

Modifica y complementa circulares n°s 2052 y 2463, de 2003 y 2008, respectivamente, sobre régimen de prestaciones de crédito social administrado por las cajas de compensación de asignación familiar.

Fecha de publicación: 29 de diciembre de 2009

Circular2591

Circular 2591

Cajas de compensación de asignación familiar. instruye sobre procedimientos a seguir en caso de pagos en exceso de crédito social. complementa circular 2052.

Fecha de publicación: 11 de diciembre de 2009

Circular2559

Circular 2559

Régimen de prestaciones de crédito social de las c.c.a.f. modifica circular n° 2052, de 2003, autorizando nuevas fuentes de financiamiento.

Fecha de publicación: 28 de agosto de 2009

Circular2523

Circular 2523

Cajas de compensación de asignación familiar. atención de reclamaciones de afiliados relativas al régimen de prestaciones de crédito social.

Fecha de publicación: 31 de marzo de 2009

circular 2485

Circular 2485

Modifica y complementa circular n° 2.052 de 2003, sobre régimen de prestaciones de crédito social administrado por las cajas de compensación de asignación familiar.

Fecha de publicación: 07 de octubre de 2008

Circular2463

Circular 2463

Crédito social destinado a la adquisición de viviendas. imparte instrucciones a las cajas de compensación de asignación familiar.complementa circular n° 2.052,de 2003

Fecha de publicación: 20 de junio de 2008

Circular2462

Circular 2462

Modifica a circular n° 2.052, de 2003, sobre régimen de prestaciones de crédito social administrado por las cajas de compensación de asignación familiar.

Fecha de publicación: 13 de junio de 2008

Circular2328

Circular 2328

Modifica y complementa circular n° 2.052, de 2003, sobre régimen de prestaciones de crédito social administrado por las cajas de compensación de asignación familiar.

Fecha de publicación: 29 de septiembre de 2006

Circular2237